银行近期推出的消费贷款产品，正悄然掀起一场“拼团”热潮。一位南京银行的客户经理向中国证券报记者透露：“我们行的消费贷拼团活动非常受欢迎，每个团的人数在20到30人之间，我已经成功拼到第十个团了。”据悉，该行推出的拼团活动，参与人数越多，利率越优惠，15人以上的团即可享受低至5.58%的年化利率。

记者观察到，除了推出各式各样的个人消费贷促销活动，银行还通过信用卡分期利息打折等手段争夺个人零售市场。在最近的银行业绩说明会上，“零售”一词频繁出现。分析人士指出，未来一段时间，个人银行业务仍将是银行业的竞争焦点。

拼团模式吸引客户

该南京银行客户经理表示，他会预留几天时间，将有贷款需求的客户拉入一个群组，并鼓励他们邀请亲朋好友加入。当人数接近25人时，便生成拼团码，集体申请贷款。他坦言，这种拼团贷款模式实际上是银行为了在短时间内吸引大量客户而采取的促销策略。

与此同时，北京的白领丽丽在4月初还信用卡账单时发现，申请信用卡账单分期可以享受半价优惠。她表示，这是她持卡三年多来见过的最低月费率。

建行高级研究员武雯认为，银行在个人银行业务中推出促销活动，是为了应对疫情导致的消费需求阶段下降。随着疫情缓解，被压抑的消费需求有望反弹，银行推出优惠活动正是为了抓住这一机遇。

苏宁金融研究院副院长薛洪言指出，银行的目标客户群相对优质，在疫情中受影响较小。许多银行正急于抓住当前营销优质用户的时间窗口，通过降息、提额等措施扩大用户规模。

竞争愈发激烈

一位北京央企的员工陈晨（化名）透露，今年银行从支行行长到客户经理都在推行“全员营销”模式，每个人都承担着个人业务考核指标。

从2019年年报中可见，银行在消费贷领域的竞争异常激烈。邮储银行、中信银行和浙商银行的个人消费贷款余额均有显著增长。

银行业内人士认为，我国消费金融市场仍有巨大发展空间，各类机构将继续加大布局力度。建行副行长纪志宏表示，该行正在筹备消费金融公司牌照，并计划扩大消费信贷业务覆盖范围。

武雯指出，银行、消费金融公司和互联网金融平台等参与者将展开差异化竞争，消费场景、风控建设、资金获取和金融科技等将成为关键因素。

资产质量压力持续

尽管银行个人贷款的资产质量通常优于全行资产质量，但最新年报数据显示，部分银行消费贷款的不良率有所上升。

业内人士表示，2020年银行在消费金融业务上的发力，应更加注重产品服务创新和资产质量优化。

薛洪言认为，银行理论上可以利用资金成本优势吸引优质用户，但在实践中，识别用户风险特征是一大挑战。多数银行仍处于金融科技转型的初级阶段，扩大个人零售和消费金融市场规模是正确的战略，但在战术执行上需结合自身实力审慎决策。